喬喬仰仰的點點滴滴日記

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大陸中心／林瑞恩報導俗話常說「望子成龍、望女成鳳」，無疑是希望孩子能出人頭地，其中「考大學」這關，就左右著未來的發展。日前，中國高考時，有一名父親對孩子喊話「你考到哪，我就在哪買房」。然而，結局一出，這位父親卻有些尷尬，因為孩子考上位於北京的清華大學，北京的房價恐怕高不可攀。｜資助頭期款得留意220萬元免稅額
長輩想幫子女買房，方式有很多種，其中最常見的就屬於贊助頭期款，子女只需要負擔房貸，對此，翠華地政士事務所李復華地政士表示，長輩資助頭期款屬於現金贈與，需要注意的就是應避免超過免稅額，否則就會被課徵贈與稅。根據遺產及贈與稅法第22條，每人每年有220萬元的免稅贈與額度，因此若是父母2人要幫忙子女買房，當年的上限額度就是440萬元，不過若是剛好遇上女子結婚，則可以在子女婚嫁前後6個月內多加「婚嫁贈與免稅額」100萬元，等於1年內父母各自可以贈與320萬元，加總起來也就是640萬元的現金。│第一關：繼承萬萬稅 遺產稅繳多少
安桓地政士事務所所長黃若盈指出，一般來說，民眾得知自己擁有繼承權後，若沒有特殊情況，首先就要繳清遺產稅，才能進行遺產分割、遺贈及買賣等後續動作；而目前遺產稅計算，主要是由遺產總額、遺產淨額及稅率三大部分構成，另外還有政府規定的1200萬元免稅額、扣除額等額度，也是民眾繼承時的合法節稅渠道。而遺產稅課稅為累進計算，遺產淨額在5千萬元以下，稅率為10%；5千萬到1億元間，課徵500萬元，再乘上15%；1億元以上，課徵1250萬元，稅率20%，換句話說，遺產(房子)價值越高，稅自然也要繳得更多!｜善用建商配合的銀行或建商貸款
近期央行為了打房禁止第二戶享有寬限期，也令人不禁聯想，後續是否會重演2010年針對第二戶下達限貸令，如此一來買房恐貸不到理想成數，因此買預售屋想提高貸款成數，一般來說透過建商配合的銀行辦理整批分戶貸款條件會最好，不過若是貸款成數仍不足的話，建議一開始簽約時就要先留意合約內容，House123執行長邱愛莉指出，部分建商會在契約中註記，若非個人信用問題導致銀行貸款成數不足的話，建商會提供貸款。建商貸款指的就是銀行貸款成數不足的部分由建商貸款，舉例來說如果想貸8成，但銀行只能貸款7成，建商則可以補足貸款的另外1成，不過得注意的是該房屋的第一順位抵押權為銀行，而第二順位抵押權就會是建商，此外也要留意建商貸款可能也有利率，多數分為兩種，一種為跟銀行相同的房貸利率，另一種則是無息貸款，不過得於3~5年內短期內償還，簽約前得先留意。▲考大學這關並不容易。（示意圖，非當事人／翻攝自Pixabay圖庫）這位來自中國河南的老爸，平日努力工作，就是希望孩子與老婆能過上好日子，更希望孩子考取更好的學校，不要像自己一樣，只能做苦工過日子。今年中國高考前夕，為了激勵孩子，喊出了「你考到哪，我就在哪買房」的豪邁口號，這對於普通家庭來說，可說是一項豪賭。他們的故事也被中國媒體報導，加上網路大量轉傳，讓眾多網友好奇結局為何？▲北京清華大學。（圖／翻攝自百度百科）孩子沒有辜負家庭的期待，以幾乎滿分成績，考上中國頂尖學府北京清華大學。作為父親當然是充滿喜悅，但一想到河南與北京的房價差異，似乎就有些尷尬了，畢竟現在要在北京清華附近買房，恐怕是強人所難。據了解，雖然後續這位老爸並沒有實現在北京買房的諾言，但看到兒子如此努力，想必也讓人十分欣慰。

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買賣房屋動輒千萬，若交易過程稍有閃失，損失常難以估計，而近年市場興盛的價金履約保證，就是保障交易的重要手段，據業者觀察，近年民眾接受度雖有增加，但仍有不少民眾因忽略履保而造成「房財兩失」的案例；專家也呼籲，千萬別挑戰人性!尤其不動產金額龐大，有心人常藉此牟利，而履約保證就是確保買賣雙方都能順利「一手交錢，一手交貨」。
圖/使用履約保證，有助增加交易安全。│想要銀貨兩訖 用履保才安心擁有多年辦理履保經驗，金門地政士事務所所長、全聯會副執行長蕭琪琳便表示，履保目前在「預售屋」及「成屋」市場都有，消費者可以將之視為房產交易的「防火牆」，若以成屋市場為例，便是透過第三方如建經公司、銀行把關，確保最終賣方拿得到賣房子的錢，買方能取得房屋所有權，彼此都能安心「一手交錢，一手交貨」。
而當前市面上的成屋履保系統，大致可分為銀行、專門建築經理公司、業者(房仲)與銀行合資成立的建經公司等三大類，當中三個系統除了收費不同，對帳戶管理也有所差異，舉例來說，與銀行合資成立的建經公司，承作的履保專戶通常會進行信託，若有他人想要挪用帳戶款項，必須經買賣雙方同意，或依照契約才能放行。此外，蕭琪琳也提醒，若民眾未來打算買賣房屋，無論選擇自行成交，還是透過房仲居間，在辦理履約保證時，都要切記下列四大點，才能在確保自己權益無損之虞，順利完成交易。
一、自行申辦履保?
而目前坊間履保案件，多是民眾委託房仲成交一併辦理，倘若民眾想自行申辦，其實並不困難；蕭琪琳解釋，民眾可以透過委託地政士辦理，或在簽約當下向對方提出要申辦，此時地政士就會拿出專門的履保合約供雙方簽名，之後建經公司也會以線上查詢、簡訊通知等方式，讓消費者隨時掌握專戶的明細和金額。｜資助頭期款得留意220萬元免稅額
長輩想幫子女買房，方式有很多種，其中最常見的就屬於贊助頭期款，子女只需要負擔房貸，對此，翠華地政士事務所李復華地政士表示，長輩資助頭期款屬於現金贈與，需要注意的就是應避免超過免稅額，否則就會被課徵贈與稅。根據遺產及贈與稅法第22條，每人每年有220萬元的免稅贈與額度，因此若是父母2人要幫忙子女買房，當年的上限額度就是440萬元，不過若是剛好遇上女子結婚，則可以在子女婚嫁前後6個月內多加「婚嫁贈與免稅額」100萬元，等於1年內父母各自可以贈與320萬元，加總起來也就是640萬元的現金。│第一關：繼承萬萬稅 遺產稅繳多少
安桓地政士事務所所長黃若盈指出，一般來說，民眾得知自己擁有繼承權後，若沒有特殊情況，首先就要繳清遺產稅，才能進行遺產分割、遺贈及買賣等後續動作；而目前遺產稅計算，主要是由遺產總額、遺產淨額及稅率三大部分構成，另外還有政府規定的1200萬元免稅額、扣除額等額度，也是民眾繼承時的合法節稅渠道。而遺產稅課稅為累進計算，遺產淨額在5千萬元以下，稅率為10%；5千萬到1億元間，課徵500萬元，再乘上15%；1億元以上，課徵1250萬元，稅率20%，換句話說，遺產(房子)價值越高，稅自然也要繳得更多!｜善用建商配合的銀行或建商貸款
近期央行為了打房禁止第二戶享有寬限期，也令人不禁聯想，後續是否會重演2010年針對第二戶下達限貸令，如此一來買房恐貸不到理想成數，因此買預售屋想提高貸款成數，一般來說透過建商配合的銀行辦理整批分戶貸款條件會最好，不過若是貸款成數仍不足的話，建議一開始簽約時就要先留意合約內容，House123執行長邱愛莉指出，部分建商會在契約中註記，若非個人信用問題導致銀行貸款成數不足的話，建商會提供貸款。建商貸款指的就是銀行貸款成數不足的部分由建商貸款，舉例來說如果想貸8成，但銀行只能貸款7成，建商則可以補足貸款的另外1成，不過得注意的是該房屋的第一順位抵押權為銀行，而第二順位抵押權就會是建商，此外也要留意建商貸款可能也有利率，多數分為兩種，一種為跟銀行相同的房貸利率，另一種則是無息貸款，不過得於3~5年內短期內償還，簽約前得先留意。
但他也提醒，並非所有地政士都有承作履保，尤其是部分建經公司考量交易安全，只接受特約地政士，這點民眾需事前做好功課。
二、履保專戶信託
再者，無論是透過房仲或自行辦理，所屬的履保專戶必需要信託，確保「專款專用」，尤其消費者收到履保合約的當下，切記要詳讀契約書上所載條文，或是請地政士提出信託專戶的證明文件，不然有些未經信託的專戶，雖然冠上履保名號，但實際上卻是一般帳戶，萬一對方內部管理失當，帳戶恐有受人盜用風險，這點民眾要特別留意。
三、收費是否合理
目前市場履保費用，皆以房屋成交總價的萬分之2~6為基準，各家規定略有不同，假使民眾在簽約時，試算後發現實際費用超過上述範圍，最好先向地政士或該建經公司確認後再行付款；同時，若無特別約定，原則上費用就視為買賣雙方共同分攤；舉例來說，若是一間成交總價1千萬的房子，申請作履保的費用約2至6千元，由買賣各自出一半，佔交易費用比例並不高。
四、選擇履保品牌
由於各家建經公司規定不同，一般消費者難以辨別，加上面對連鎖房仲品牌所屬的履約保證品牌時，導致消費者並無過多選擇；對此，中信房屋企劃行銷部副理江龍名表示，不管是透過房仲或是自行成交，消費者都有權利指定別家建經公司，若有業者強硬要求必須用指定建經公司，只要消費者間達成共識，也能選擇拒買或選擇其他建經公司服務。
│不辦履保會怎樣? 房仲：小心賠了夫人又折兵此外，由於辦理履保，必須額外支付一筆帳戶費用，加上在交易完成前，賣方不能先動用款項，因此仍有少部分消費者不願使用；江龍名表示，據他觀察，隨著交易糾紛頻傳，近年民眾接受度已逐年攀升，倘若民眾真的不願使用履保，日後若價款發生爭議，就不能要求第三方如建經公司負責，必須自己向對方求償，萬一和解不成進入訴訟，過程耗時又耗力，最後恐賠了夫人又折兵。
Tips：
目前市面上履約保證種類繁多，但大多可歸納於「預售屋」及「成屋」兩大類，其中預售屋就包含「價金信託」、「不動產開發信託」、「價金返還之保證」、「同業連帶擔保」及「公會辦理連帶保證協定」五種履約保證；而目前預售屋履保比重最大的則是「同業連帶擔保」，其優點在於建商申請容易，缺點則是連帶保證者多為關係企業，加上法令並未規範接續保障的措施，若原有建商出問題，極可能產生骨牌效應，使民眾求償無門。
至於成屋的履約保證，大略可分為「價金履約保證」、「價金信託管理」兩大類，前者常見於建經公司，主要重心在於買賣雙方對價金管理，包括各階段款項動支的權益保障，因此消費者掌控度較低；而後者則是多屬銀行等金融機構所推動的金融性商品，只用於價金的保管上，民眾對價金掌握度較高，舉例來說，若消費者使用銀行提供的「價金信託管理」，當買賣發生爭議時，金融機構並不會介入其中，只能靜待買賣雙方自行協調或訴訟。

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